Pikasiirtojen hyödyt ja haitat yrityksille

Digitalization has changed consumer habits, resulting in a need for instant payments. Instant payment solutions are defined as electronic payment services that are available 24/7/365 and make the interbank clearing and crediting of the beneficiary account real-time or nearly immediately after the initiation of payment. The trend and expectation of payments being real-time has pushed banks to develop their capabilities to be able to process transactions real-time and offer their customers with new instant payment services. OP as one of such banks, is interested in creating value with instant payments also for their large corporate customers. Inspired by OP, this study examines the expected customer value of instant payments in corporate payment processes. Earlier research shows that successful companies create value for their customers. The customer value of a product is commonly defined as net comparison of the benefits and sacrifices perceived with the product. In order to provide products and services that create value for a customer, a company needs to understand the goals of the customer and the needs related to the processes of the customer’s value chain. The research of this thesis was conducted as qualitative research using theme interviews as the data collection method. The informants of the study were gathered from of six large Finnish companies from different industries. The key finding of the study was that instant payments as such do not create significant value in corporate processes. Instead, to gain full benefit of real-time payments traffic, companies need to make extensive reorganization for the current payment processes which also requires large system changes that take a long time and need big investments. Because corporate payment processes in Finland are already highly automated and efficient, the sacrifices caused by the implementation of instant payments may be considered bigger than the benefits to be gained in a reasonable time horizon.Digitalisaatio on muovannut ihmisten kulutuskäyttäytymistä ja asettanut uusia vaatimuksia myös maksamiselle. Maksujen reaaliaikaistuminen on trendi, joka on ajanut pankit kehittämään omia järjestelmiään mahdollistamaan uusia reaaliaikaisia maksutyyppejä. Pikasiirto, myös reaaliaikamaksu, tarkoittaa tilisiirtoa, jossa pankkien välinen clearing sekä maksunsaajan tilin hyvitys tapahtuvat välittömästi tai lähes välittömästi maksun käynnistämisestä. OP on yksi kehitystä tekevistä pankeista ja kiinnostunut luomaan pikasiirrolla lisäarvoa myös yritysasiakkailleen. OP:n tukemana tämä diplomityö tutkiikin pikasiirtojen arvoa yritysten maksuliikenteessä. Aiempi tutkimus osoittaa, että menestyksekkäät yritykset tuottavat palveluillaan ja tuotteillaan asiakkailleen arvoa. Asiakas arvioi tuotteen arvoa vertaamalla sen mahdollistamia hyötyjä käytöstä tai käyttöönotosta johtuviin uhrauksiin. Jotta yritys pystyy luomaan tuotteellaan arvoa asiakkaalleen, on yrityksen ymmärrettävä asiakkaan tavoitteet ja tarpeet liittyen asiakkaan omiin arvoketjun prosesseihin. Tutkimuksen empiirinen osuus toteutettiin teemahaastatteluina, joihin osallistui taloushallinnon edustajia kuudesta suomalaisesta suuryrityksestä. Tutkimuksen keskeisin löydös oli, että pikasiirrot eivät sellaisenaan luo merkittävää arvoa yritysten maksuliikenteessä. Jotta pikasiirroista olisi todellista hyötyä, yritysten tulisi uudistaa maksatuksesta, osto- ja myyntireskontrasta sekä kirjanpidosta koostuva prosessikokonaisuus, sillä nykyinen eräpohjainen maksujen käsittely ei tue reaaliaikaista maksujen tekoa eikä kirjausta. Tällaiset muutokset ovat erittäin vaativia, joihin yritykset eivät lähde kevyin perustein varsinkaan, kun nykyiset vakiintuneet prosessit ovat jo pitkälle automatisoidut ja hyväksi koetu