Comprando dinheiro : perfil de endividados e atribuições causais de consumidores, gerentes e educadores financeiros no uso do crédito

Dissertação (mestrado)—Universidade de Brasília, Instituto de Psicologia, Departamento de Psicologia Social e do Trabalho, Programa de Pós-Graduação em Psicologia Social, do Trabalho e das Organizações, 2016.A crise econômica global de 2008 conferiu aos problemas do uso do crédito um grande destaque. No entanto, as pesquisas ainda parecem se concentrar muito mais em avaliações macroeconômicas do fenômeno e pouco se conhece sobre a sua psicologia social. O Brasil pratica uma das maiores taxas de juros do mundo, o que pode ser visto como causa e como consequência de um cenário alarmante de endividamento dos consumidores. Esta dissertação está estruturada em dois manuscritos, que investigaram diferentes fenômenos do endividamento pelo uso do crédito. O Manuscrito 1 descreve a análise de um banco de dados (n = 1.581) de uma empresa de consultoria e educação financeira, que oferece oficinais online. O objetivo da pesquisa foi identificar o perfil de endividados e de não-endividados em função de diferentes variáveis psicossociais. Além do frequente relato de gastos maiores ou iguais à renda, baixa frequência de investimentos pessoais e (ab)usos do cartão de crédito, testes com dados categóricos revelaram que realizar algum tipo de controle financeiro está associado a não ter dívidas, a fazer investimentos e a ter mais patrimônio. A idade não se mostrou relevantes nesses comportamentos e mulheres relataram mais dívidas que homens. A discussão trata, portanto, das questões metodológicas e aplicadas que envolvem estratégias de planejamento e controle financeiro via educação financeira, mas sobretudo os processos de autorregulação do comportamento frente aos arranjos de mercado que favorecem o endividamento. No Manuscrito 2 foram investigadas, em três estudos, as atribuições causais da dívida por gerentes de agências bancárias que concedem ou refinanciam empréstimos (n = 210), por consumidores (n = 390) e por consultores e educadores financeiros (n = 82). Os instrumentos envolveram a elaboração de uma medida de atitudes sobre crédito e endividamento, uma medida de motivos para o endividamento e itens de auto e heteroatribuição causal da dívida. Análises fatoriais mostraram que as potenciais explicações do endividamento são quase sempre organizadas em dois fatores, confirmando hipóteses como as do modelo de Weiner em relação a lócus de controle. Os resultados revelaram assimetrias sistemáticas entre as amostras. Gerentes e consultores atribuíram as causas do endividamento de consumidores a fatores internos e avaliaram que os consumidores o fazem de maneira externa. Já os consumidores fizeram atribuições externas às suas próprias dívidas, mas perceberam causas internas nas dívidas dos outros. Essas tendências são interpretadas à luz de vieses de cognição social. Discutem-se os resultados e suas implicações no contexto do movimento de pesquisa transformativa, voltada para os benefícios ao próprio consumidor.The global economic crisis of 2008 gave problems related to credit use a major focus. However, research still focus more on macroeconomic analyses of the phenomenon, while little is known about its sociopsychological aspects. Brazil has one of the highest interest rates in the world, which can be seen both as a cause and as a consequence of an alarming cenario of consumer debt. This thesis is structured in two manuscripts that investigated different phenomena of debt by credit use. Manuscript 1 describes the analysis of a database (n = 1,581) of a consulting and financial education firm that offers online workshops. The objective of the research was to profile indebted and non-indebted consumers, based on several sociopsychological variables. In addition to a high frequency of spending more than or total income, low frequency of personal investments and (ab)use of credit cards, categorical tests revealed that performing some sort of financial control is associated with not having debt, making investments and having more assets. Age was not relevant in these behaviors and women reported more debt than men. The discussion deals, therefore, with the practical and methodological issues involving strategic planning and financial control through financial education, but also self-regulation of behavior to cope with market arrangements that favor indebt. Manuscript 2 was planned in the form of three studies that investigated causal attributions of debt by banks managers who sell or refinance loans (n = 210), by consumers (n = 390) and by consultants and financial educators (n = 82). Instruments involved constructing a measure of attitudes on credit use and debt, a measure of reasons for indebt, and items for self- and other-attributions. Factor analyses showed that potential debt explanations are often organized in two factors, confirming hypotheses related to locus of control and stability, by such models as Weiner's. Results revealed systematic asymmetries between the samples. Managers and consultants assigned consumer debt causes to internal factors, by assume that consumers blame external factors. On the other hand, consumers blame external factors for their debts, while perceive internal causes for the debts of others. These trends are interpreted in light of common biases in social cognition. Results and their implications are discussed in the context of the transformative research movement, by focusing on the benefits to consumer welfare