ЦИФРОВИЙ БАНКІНГ ТА ЕЛЕКТРОННА КОМЕРЦІЯ У КОНТЕКСТІ ДІДЖИТАЛІЗАЦІЇ УПРАВЛІННЯ БІЗНЕСОМ

Abstract. The article considers the growing trends and specifics of digitalization of the banking sector. The main directions of digital transformation and the emergence of new financial market players due to the institutionalization/symbiosis of traditional banks with technology firms are studied. It is noted that this process can have far-reaching and ambiguous consequences and threats, such as moving away from the model of perfect competition and transition to platform-based competition, monopolizing markets by displacing some firms and creating favorable conditions for others, financial and reputational risks for banking structures, which provide payment cards, increase advertising prices, etc. The identified problems of traditional (classical) banks — sluggishness, impossibility of prompt adjustment of strategies, the use of outdated development tools, in particular, the closure of branches and the use of outdated technologies, loss of control over the payment system;the thesis is substantiated according to which the mechanisms of their functioning and management need cardinal corrections and innovations, first of all in approaches to interaction with clients and realization of e-business. Outlined strategies for the operation of new digital banks — the introduction of digital operations with a focus on efficiency, accessibility, transparency and consumer protection, increasing competition with traditional banks with the acquisition of customers of the latter.The consequences and prospects of the arrival of high-tech companies Apple and Google in the banking market are analyzed. Specific examples show the reasons for the bankruptcy of the previously prosperous companies Kodak (USA), Blockbuster (USA). The authors argue that digital banking is gaining a global character and the effective operation of national financial structures requires taking into account the threats and lessons of the onset of high technologies in practice. The features of the development of a digital bank on the European continent and in the United States have been clarified. Keywords: digital banking, digitalization, traditional banks, fintech, cashback, blockchain, smart contracts, cloud technologies. JEL Classification G21, O33, F65 Formulas: 0; fig.: 0; tabl: 0; bibl.: 29.Анотація. Розглядаються наростаючі тенденції та специфіка діджиталізації банківської сфери. Досліджено головні напрями цифрової трансформації та виникнення нових суб’єктів фінансового ринку внаслідок інституціоналізації / симбіозу традиційних банків із технологічними фірмами. Відзначається, що цей процес може мати далекоосяжні та неоднозначні наслідки і загрози, як-от відхід від моделі досконалої конкуренції й перехід до конкуренції на основі платформ, монополізація ринків із витісненням одних фірм і створенням сприятливих умов для інших, фінансові й репутаційні ризики для банківських структур, які надають платіжні карти, підвищення цін на рекламу тощо. Виявлені проблеми традиційних (класичних) банків — неповороткість, неможливість оперативного коригування стратегій, використання застарілих інструментів розвитку, зокрема закриття філій і використання несучасних технологій, втрата контролю над платіжною системою; аргументовано тезу згідно з якою механізми їх функціонування та управління потребують кардинальних корекцій та інновацій, насамперед у підходах до взаємодії з клієнтами та здійсненні електронного бізнесу. Окреслені стратегії функціонування нових цифрових банків — запровадження цифрових операцій з орієнтацією на оперативність, доступність, прозорість і захист прав споживачів, посилення конкуренції з класичними банками з перебиранням на себе клієнтів останніх. Проаналізовано наслідки і перспективи приходу високотехнологічних компаній Apple та Google на ринок банківських послуг. На конкретних прикладах показано причини банкрутства раніше процвітаючих компаній — Kodak (США), Blockbuster (США). Доведено, що цифровий банкінг набуває глобального характеру й ефективна діяльність національних фінансових структур потребує врахування у практичній діяльності загроз і уроків наступу високих технологій. З’ясовано особливості розвитку цифрового банку на Європейському континенті і в США. Ключові слова: цифровий банкінг, діджиталізація, традиційні банки, ФінТех, кешбек, блокчейн, смарт-контракти, хмарні технології. Формул: 0; рис.: 0; табл.: 0; бібл.: 29