Formation and form of electronic banking contracts

El sector bancario se viene mostrando como uno de los de mayor desarrollo y proyección de entre los diversos servicios de la Sociedad de la Información y comercio electrónico, con una importancia económica y social, que ya de por sí justificarían la oportunidad del trabajo. Asimismo, desde un punto de vista científico-jurídico, el estudio de los contratos bancarios electrónicos reviste singular dificultad por exigir de una adecuada síntesis e integración de normativa muy dispersa, abundante y compleja, donde incide además de la normativa sectorial bancaria, otras variadas disposiciones más transversales, como las normas relativas a la contratación a distancia o con condiciones generales, las de protección de consumidores, etc., con lo que la trascendencia del tema a encarar se muestra evidente. En primer término, trataremos de ofrecer una caracterización general de la contratación bancaria electrónica, comenzando por señalar la utilidad y perspectivas del empleo de las TIC en el negocio bancario, para seguidamente realizar una aproximación al concepto de concepto bancario electrónico, sus elementos personales y características específicas. En una segunda parte, encararemos el tema de la formación de los contratos bancarios electrónicos. A tal fin, partiendo de la teoría jurídico-privada general sobre el tema, y de aspectos más concretos, como la regulación de las comunicaciones comerciales electrónicas, se aportarán los elementos característicos de la fase preliminar de los contratos bancarios, motivados por la utilización de los canales electrónicos, y se diseccionarán las normas y criterios doctrinales y jurisprudenciales surgidos a propósito. Además de hacer una revisión de las posiciones jurídicas relativas a la perfección del contrato bancario electrónico, en sus diversas modalidades, se prestará especial atención a las denominadas obligaciones de información. Finalmente, se realizará un estudio de los principales problemas que, desde un punto de vista formal, presenta la contratación bancaria electrónica, fundamentalmente anudados al cumplimiento del deber de entrega de la documentación contractual bancaria, concretando cómo ha de ser el soporte de la misma, y planteando alguna cuestión de calado, como las dificultades derivadas de la eventual necesidad de formalización en documento público de los contratos bancarios.O sector bancario estase a amosar como un dos de maior desenvolvemento e proxección entre os distintos servizos da Sociedade da Información e comercio electrónico, cunha importancia económica e social, que xa xustificarían de por si a oportunidade deste traballo. Ademais, a partir dun punto de vista científico-xurídico, o estudo dos contratos bancarios electrónicos é de particular dificultade, por esixir unha axeitada síntese e integración de normativa moi dispersa, abundante e complexa, onde incide ademais da normativa sectorial bancaria, outras variadas disposicións, máis transversais, como as normas en materia de contratos a distancia ou con condicións xerais, as de protección dos consumidores, etc., de xeito que a trascendencia do tema a encarar resulta evidente. En primeiro lugar, trataremos de ofrecer unha caracterización xeral da contratación bancaria electrónica, comezando por sinalar a utilidade e as perspectivas de emprego das TIC no negocio bancario; a continuación, faremos unha aproximación ao concepto de contrato bancario electrónico, os seus elementos persoais e as características específicas. Na segunda parte, imos afrontar o tema da formación dos contratos bancarios electrónicos. Para tal fin, partindo da teoría xurídico-privado xeral sobre o tema, e de aspectos máis específicos, como a regulación das comunicacións comerciais electrónicas, aportaranse os elementos característicos da fase preliminar dos contratos bancarios, motivados polo uso das canles electrónicas, e diseccionaranse as normas e criterios doutrinais e xurisprudenciais xurdidos a propósito. Ademais de facer unha revisión das posicións xurídicas respecto á perfección do contrato bancario electrónico, nas súas diversas modalidades, prestarase especial atención ás denominadas obrigacións de información. Finalmente, realizarase un estudo dos principais problemas que, desde un punto de vista formal, presenta a contratación bancaria electrónica, fundamentalmente vencellados ao cumprimento do deber de entrega da documentación contractual bancaria, especificando como debe ser o soporte da mesma, e propoñendo algunha cuestión de importancia, como as dificultades derivadas da eventual necesidade de formalizar en documento público os contratos bancarios.Banking sector is getting as one of the most developed and projecting among the several services of the Information Society and electronic commerce, with an economic and social importance, which already justify the opportunity of this study. Also, from a scientific and legal point of view, the analysis of electronic banking contracts is specially difficult, because it demands an adequate synthesis and integration of widely dispersed, abundant and complex regulations, where are involved beside of the special banking rules, another general rules, as the regulation on distance contracts or with general conditions, on consumer protection, etc., so the importance of the issue to develop is evident. In the beginning, we will try to give a general characterization of electronic banking contracts, so we will start with a explanation about the usefulness and employment prospects of ICT in the banking business, then we will make an approach to the concept of electronic banking contract, its personal items and specific features. In the second part, we will discuss the issue of the formation of electronic banking contracts. To this purpose, keeping in mind the general legal theory on the subject, and more specific aspects, such as the regulation of electronic commercial communications, we will explain the characteristic elements of the preliminary phase of banking contracts, motivated by the use of electronic channels, and the doctrinal and jurisprudential rules and criteria over this question. In addition to a review of the legal position regarding the perfection of electronic banking contract, in its various forms, we will pay special attention to the so-called information obligations. Finally, we will study the main problems that, from a formal point of view, presents the electronic banking contracts, basically relating with the duty of delivery the banking contractual documentation, specifying how it must be supported, and other several issues of significance, as the difficulties derived from the possible need to formalize in a public document certain banking contracts