The Credit Protection Insurance Contract

Ugovor o osiguranju sposobnosti otplate kredita dio je ponude tzv. financijskih instrumenata osiguranja kredita koje banke nude svojim klijentima – korisnicima kredita (dužnicima iz ugovora o kreditu) kao alternativno sredstvo osiguranja (otplate) potraživanja iz ugovora o kreditu. Svrha ovog ugovora o osiguranju je otplata rata iz ugovora o kreditu koje umjesto dužnika tj. osiguranika otplaćuje sam osiguratelj u situaciji kada dužnik (osiguranik) nije sposoban to učiniti zbog gubitka ili smanjenja prihoda. Osigurani rizici zbog kojih može doći do gubitka ili smanjenja prihoda jesu: smrt, gubitak radne sposobnosti (trajni ili privremeni), gubitak posla (otkaz ugovora o radu i sl.). Novčani iznosi iz osigurnine izravno se isplaćuju banci (vjerovniku) na račun čime se smanjuje dug dužnika (osiguranika) prema banci. Otuda proizlazi i specifičan način sklapanja ove vrste ugovora o osiguranju: osiguratelj i banka (ugovaratelj osiguranja) sklapaju ugovor o grupnom osiguranju sposobnosti vraćanja kredita, a potom banka nudi svojim klijentima tj. korisnicima kredita (dužnicima) mogućnost pristupa ugovoru o osiguranju sposobnosti otplate kredita. Ako nastupi smrtni slučaj ili trajni gubitak radne sposobnosti iz osigurnine se isplaćuje cjelokupni ostatak duga iz ugovora o kreditu, a ako nastupi gubitak zaposlenja ili privremena nesposobnost za rad isplaćuje se određen broj rata kredita pobliže definiran uvjetima osiguranja. U poredbenom pravu pojavila se kritika ove vrste ugovora o osiguranju te navodi kako se njime prvenstveno štite interesi banaka jer se one zaštićuju od bankrota korisnika kredita tj. osiguranika, a osiguranik, unatoč tome što su mu iz svote osiguranja podmirene obveze iz ugovora o kreditu prema banci, i dalje je u opasnosti da bude nelikvidan za podmirenje ostalih troškova života. Prijedlozi reforme idu za time da osigurateljsko pokriće upravo bude što šire, obuhvativši pritom i ostale troškove života poput režija za stanovanje, najamninu, i dr. Istodobno se predlaže formiranje fonda štednje iz djela uplaćenih premija osiguranja koji može poslužiti za otplatu rata iz ugovora o kreditu ako nastupi osigurani slučaj, a ako osigurani slučaj ne nastupi ušteđena sredstava se isplaćuju osiguraniku uvećana za kamatu po prestanku osiguranja