Europeanisation of the Solvency Principle in the Croatian Insurance System of Protection of Insured Persons and Traffic Accident Victims in the Case of Insurer Bankruptcy

Autorica je u radu sučelila europsku pravnu regulativu glede primjene načela solventnosti u poslovanju osiguravajućih društava i stabilnosti fi nancijskog sustava. U radu se analizira europski sustav solventnosti društva za osiguranje i njegov izravan učinak na fi nancijsku stabilnost i ostvarivanje dugoročne profi tabilnosti osiguratelja kao preduvjete učinkovite zaštite potrošača. U kontekstu fi nancijske nesolventnosti osiguratelja te obvezatnosti osiguranja od građanskopravne odgovornosti u pogledu upotrebe motornih vozila na područjima država članica Europske unije preispituju se pravni učinci povećanja potrebnog solventnog kapitala europskih osiguratelja na odgovarajuću zaštitu potrošača. Sagledavaju se pitanja fi nanciranja nacionalnog ureda za osiguranje (Hrvatskog ureda za osiguranje), odnosno nacionalnog garancijskog fonda (Garancijskog fonda za zaštitu žrtava prometnih nesreća) kojim upravlja Hrvatski ured za osiguranje prema najnovijem europskom pravnom okviru Solventnosti II i njegova implementacija u hrvatski pravni sustav (Zakon o osiguranju, Pravilnik o načinu obračuna i rokovima uplate doprinosa te načinu vođenja i uporabi imovine namijenjene za obveze Garancijskog fonda). U središtu je pozornosti problematika pravnog statusa ugovora o osiguranju u slučaju stečaja osiguratelja (osiguranikov gubitak osigurateljnog pokrića u roku od 30 dana od otvaranja stečaja) te pravo oštećenika na podnošenje izravne tužbe prema osiguranikovu osiguratelju, tj. Hrvatskom uredu za osiguranje u slučaju osigurateljeva stečaja. U radu se prikazuju posljedice regresnog zahtjeva Hrvatskog ureda za osiguranje prema odgovornom osiguraniku čiji je osiguratelj u stečaju (tj. osiguranikova dužnost podmirivanja Hrvatskog ureda za osiguranje na temelju njegova prava regresa), ali i pravo Hrvatskog ureda za osiguranje na naknadu isplaćenog iznosa oštećeniku iz stečajne mase društva za osiguranje ubrajajući predmetne tražbine u tražbine prvog višeg isplatnog reda. Rad preispituje najnovija zakonodavna rješenja iz Zakona o obveznim osiguranjima u prometu kojima se uvodi ograničenje fi nancijskih sredstava koja se isplaćuju iz Garancijskog fonda u slučaju stečaja osiguratelja pružajući zaštitu fi nancijskom poslovanju Garancijskog fonda isamih osiguratelja koji su u prošlosti bili obvezni snositi cjelokupnu štetu. Kritički se propituje u kojoj mjeri predmetna odredba utječe na nesigurnost oštećenika u naknadi potpune štete.The author compares the European regulations in terms of application of the solvency principle in insurance business and in terms of stability of the fi nancial system. The author analyses the European regime of solvency for the insurance companies and its direct effect on the financial stability and long-term profitability of the insurer as a prerequisite for an effective consumer protection. In the context of insurer\u27s financial insolvency and the obligation of civil liability insurance in terms of motor vehicle use in the EU member states the author re-examines the legal effects of the increase of necessary solvency capital of European insurers on the appropriate consumer protection. The author considers the questions of financing of the Croatian Insurance Bureau and the National Guarantee Fund, managed by the Croatian Insurance Bureau, as regulated by the latest European legal Solvency II framework and its implementation in the Croatian legal system (Insurance Act, Ordinance on the method of calculating and time limits for paying contributions and on the manner of keeping and using assets intended for liabilities of the guarantee fund). The author focuses primarily on problems of the legal status of the insurance contract in the case of insurer bankruptcy (the insured loss of insurance coverage within 30 days from the moment the insurer declares bankruptcy) and the right of the injured party to file a legal claim against the insured insurer, i.e. the Croatian Insurance Bureau in case of insurer bankruptcy. The article shows the consequences of the regression demand of Croatian Insurance Bureau towards the liable insured persons whose insurer filed for bankruptcy (i.e. the duty of insured persons for settlement with the Croatian Insurance Bureau on the basis of their regress rights) but also Croatian Insurance Bureau\u27s right to a compensation from the debtor\u27s assets for the amount paid to the injured party by considering the claim at hand as the claim of the highest priority. The article examines the latest legislative solutions from the Act on Compulsory Insurance Within the Transport Sector which introduces a limit for the financial assets that are paid from the Guarantee Fund in case of insurer bankruptcy, thus providing protection for the financial operations of the Guarantee Fund, and also of the insurers themselves who, in the past, had to pay for the entire damage. It is questioned and critically reviewed whether and to what extent the Ordinance affects the injured party\u27s chances for a full reimbursement