Türk bankacılık sektöründe banka kredilerinin kullandırılmasında teminat belirleme yöntemleri

ÖZETTÜRK BANKACILIK SEKTÖRÜNDE BANKA KREDİLERİNİN KULLANDIRILMASINDA TEMİNAT BELİRLEME YÖNTEMLERİHer alanda karşımıza çıkan risk, finans sektöründe özellikle bankacılıkta büyük önem taşımaktadır. Bankacılık sektörü saygınlığın ve güvenin sürdürülebilmesi için ortaya çıkabilecek riskleri önceden saptamaya çalışarak gereken önlemleri alabilmek adına yöntemler geliştirmekte ve uygulamaktadır. Bankalar, kredi kararlarının değerlendirilmesinde ileride oluşabilecek riskleri göz önünde bulundurarak teminatlandırma yöntemleri ile riskin yansıtılması sağlanmaktadır.Bu çalışmada Türkiye’de ki bankacılık sektörünün kredi kullandırımlarına karşılık teminat belirleme yöntemleri incelenmiştir. Çalışma dört ana bölümden oluşmaktadır. İlk bölümde bankacılık sektöründe karşılaşılan risk türleri ve taşıdığı riskler tanımlanmıştır.İkinci bölümde en önemli risk türlerinden biri olan kredi riski ve kredi türleri üzerinde durulmuştur. Üçüncü bölümde ise bu kredi türlerine karşılık alınan teminat türleri ve teminat belirleme yöntemleri konusu inclenmiştir. Dördüncü bölümde yapılan anket çalışması ile bankaların kredilere karşılık teminat belirleme yöntemi olarak birinci sırada risk derecelendirmenin sonucuna göre teminat belirlendiği, mali tahlil ve istihbarat sonuçlarının da diğer teminat belirleme yöntemi olarak önemli bir etken olduğu sonucuna ulaşılmıştır. Aynı zamanda özellikle Basel II uygulamalarının da bankaların kredi politika ve stratejilerinde risk derecesi ile orantılı olarak teminatlandırmada daha seçici olunmasına ve riski dağıtarak sermayeyi en iyi şekilde kullanılmasına gidileceği saptanmıştır.Anahtar Kelimeler: Risk, kredi, teminat, risk derecesiABSTRACTCOLLATERAL DETERMINATION METHODS FOR CREDIT UTILIZATION IN THE TURKISH BANKING SECTORAlthough we come across risk almost everywhere, in the banking sector it has a very significant role. To ensure the required trust and confidence, the banking sector make sure that not only is it aware of all the possible risks that it might face, but also it has to put in place the proper mechanism for mitigation of all such risks and to ensure strict its implementation. In addition, while doing their credit risk appraisal, banks use collateral management as an important tool to minimize any existing or future risk resulting from such credits.In this study, we examine the collateral management decision making process used by the Banking sector in Turkey while deciding credit utilization levels. The study consists of four main parts. In the first part, the types of risks encountered by banks and their definition have been discussed. In the second part, credit risk and various types of credit instruments have been addressed. In the third part, the determination of which type of collateral to be received against various credit types and the collateral decision making process used has been examined. In the fourth and last part, the survey study result indicates that risk rating is the most important criteria used by banks while defining collateral. The other important criteria being financial analysis and obtaining first hand information on the client. In addition, Basle II standards will also impact bank strategy in this area and make banks even more selective while choosing the right kind of collateral in line with the respective risk rating to ensure the best use of their capital.Key Words: Risk, credit, collateral, risk ratin