Εμπειρική έρευνα αξιολόγησης της χρήσης των πιστοληπτικών κριτηρίων υποψηφίων δανειοληπτών στεγαστικής και καταναλωτικής πίστης που χρησιμοποιούν οι ελληνικές εμπορικές τράπεζες

Περιέχει βιβλιογραφικές παραπομπές.Η εργασία αυτή πραγματεύεται τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποίησαν οι ελληνικές εμπορικές τράπεζες τα κριτήρια αξιολόγησης των ιδιωτών δανειοληπτών χρησιμοποιώντας εμπειρικά δεδομένα από το 2005 έως το 2012. Στις Η.Π.Α. αποδείχτηκε πως έγινε εσφαλμένη αξιολόγηση σε πολλές περιπτώσεις δανείων, κυρίως ενυπόθηκων. Το αποτέλεσμα ήταν να αδυνατούν οι δανειζόμενοι να αποπληρώσουν το χρέος τους και οι τράπεζες να μην μπορούν να λάβουν τα οφειλόμενα ακόμα και σε περιπτώσεις όπου υπήρχαν υποθηκευμένα ακίνητα, λόγω της μη ρεαλιστικής εκτίμησης των ακινήτων που οδήγησε σε ραγδαία πτώση των τιμών τους. Η γενικευμένη αυτή κατάσταση με τη σειρά της, είχε ως αποτέλεσμα την κατάρρευση πολύπλοκων χρηματοπιστωτικών προϊόντων που είχαν ως βάση τα ενυπόθηκα δάνεια. Σύμφωνα με τις έρευνες της γερουσίας και με ακαδημαϊκούς τα αίτια της λανθασμένης αξιολόγησης ήταν ο υπερβολικός ανταγωνισμός και ο κορεσμός της αγοράς, οι προσωπικές επιδιώξεις τραπεζικών στελεχών, ο ηθικός κίνδυνος και η απορύθμιση του Αμερικανικού τραπεζικού συστήματος. Στην Ελλάδα με βάση τα στοιχεία δύο ερευνών της Τράπεζας της Ελλάδος τα δεδομένα των οποίων αξιοποιήθηκαν και στην εργασία σε συνδυασμό με άλλα στατιστικά δεδομένα παρατηρείται το ίδιο φαινόμενο, με διαφορετική όμως μορφή λόγω της απουσίας ιδιαίτερα πολύπλοκων χρηματοπιστωτικών προϊόντων. Τα αίτια όμως είναι κοινά με εξαίρεση την απορύθμιση, επίσης το πρόβλημα ρευστότητας των τραπεζών είναι και στην Ελλάδα υπαρκτό. Ακόμα φαίνεται η μεταστροφή από την αθρόα χρηματοδότηση ιδιωτών σε περιορισμένη παροχή ρευστότητας κυρίως σε στεγαστικά δάνεια τα οποία φέρουν εξασφάλιση την υποθήκη του ακινήτου.“The purpose of this paper is to identify the use of credit evaluation criteria concerning private loans, by the Greek commercial banks. The research is conducted with the use of empirical data from 2005 until 2012. In the U.S. it has been proven that many private loan applications were misevaluated, mainly in cases of sub mortgaged loans, resulting in providing loans to people that did not meet the necessary requirements. This resulted in the inability of the loan receivers to meet their payments and consequently the banks in credit defaults even in cases were a mortgage existed, due to the real estate price dropout and unrealistic real estate property price evaluation. This general phenomenon lead to the collapse of complex financial products that derived from mortgaged loans and their subsidiaries. Based on the investigations of the U.S. senate and academic research the reasons of the misevaluation were the extreme competition of the private banking sector due to market saturation, the personal expectations of banking executives, the “moral hazard” and the deregulation of the American banking sector. In Greece misevaluation is also present in private commercial banking as depicted in two researches conducted by the Bank of Greece, however the problem has a different nature due to the lack of complex financial products. Data from these researches were also used in this paper as well. With the exception of the deregulation the reasons of the problem are common as well as its impact on the ability of private commercial banks to provide financial liquidity. Furthermore, commercial banks in Greece have switched their private loans policy from providing abundant liquidity to minimizing their activities in this sector, providing mainly housing loans which are combined with the safety buffer of the house mortgage.