Les sarakin et la construction du marché du prêt à la consommation au Japon depuis les années 1960

L’expression populaire sarakin désigne les prêteurs spécialisés dans le prêt aux salariés. L’essor de ces établissements des années 1960 aux années 2000 illustre l’originalité du processus de construction du marché japonais du prêt non affecté, fondé sur le maintien de pratiques informelles malgré la contractualisation progressive de la relation de crédit. Nous analysons ce processus de formalisation, qui relève de la convergence de trois facteurs : la faiblesse du cadre réglementaire, la dualité de l’économie japonaise et l’évolution de la complémentarité entre les secteurs bancaire et non bancaire. Cet angle d’approche présente un triple intérêt : juridique et politique, socioéconomique et enfin institutionnel.先進国の資本主義の基礎には消費社会があったといえる。そして、この消費社会の中でクレジットや消費者ローンが役割を拡大してきた。リーマンショックの後から多重債務や自己破産が増加し、資本主義は不平等な制度であるという非難の声もあったが、結局クレジット市場の成長が続いた。日本では、バブル崩壊を受けて生じた1998年の銀行危機の結果、自己破産が増加し、多重債務に関する社会 の問題意識が段々強くなってきた。そして、2006年に貸金業法に重要な改正が加えられた。日本は多重債務問題を解決するために貸金業をより強く規制しようとしたという点で、他の先進国と比べると特別なケースといえる。Using a multidisciplinary approach, this article explores the evolution of the Japanese consumer credit market in parallel with the rise in household debt. It analyses the institutional environment, labour market changes and the transformation of borrowers’ motives, with a focus on the growth of the small loan market driven by the sarakin from the 1960s to the 2000s. It also examines the forces driving regulatory change by considering the tensions between stakeholders (government, banks, sarakin, borrowers) and their conflicts of interest, leading in fine to the revision of the Moneylenders Law in 2006. The revision of this law represents a major institutional change for the Japanese consumer credit market in general, and the personal loan sector in particular, with the fall of the sarakin