Fyrstu kaupendur: Séreignargreiðslur og hlutdeildarlán. Fylgir ávinningur því að greiða séreign inn á höfuðstól óverðtryggðra lána?

Útdráttur Í þessari ritgerð er fjallað um þau úrræði sem standa fyrstu fasteignakaupendum til boða samkvæmt lögum sem tóku gildi 1. júlí 2017 um stuðning til kaupa á fyrstu íbúð. Einnig er fjallað um nýja hlutdeildarúrræðið sem tók gildi 1. nóvember 2020. Fjallað er um séreignarsparnað frá því að hann tók gildi og farið yfir þann ávinning sem fylgir því að nota hann til að greiða inn á íbúðalán. Settar eru upp nokkrar sviðsmyndir: Fyrsta sviðmyndin er að komast að því hvaða lán er hagkvæmast eftir því hvort valdar eru jafnar afborganir eða jafnar greiðslur. Önnur sviðmyndin er samanburður á því hvort hagkvæmara sé fyrir fyrstu kaupendur sem taka óverðtryggð lán að greiða séreignargreiðslur inn á höfuðstól lánsins eða velja blandaða leið, það er að greiða hluta af séreignargreiðslu inn á höfuðstól og hluta inn á afborgun. Þriðja sviðsmyndin er sambærileg annarri sviðsmyndinni, þar er samanburður á nákvæmlega eins lánum en þar er miðað við að tekið sé hlutdeildarlán. Markmið ritgerðarinnar er finna hvaða lánategund er hagkvæmust og bera saman lántöku á óverðtryggðum fasteignalánum fyrstu kaupenda sem eiga eigið fé og þeirra sem nýta sér hlutdeildarúrræðið og kjósa að greiða séreignargreiðslur inn á lánin sín. Niðurstaðan er sú að hagkvæmara er að velja jafnar afborganir frekar en jafnar greiðslur. Þó greiðslubyrðin sé þyngri þegar valdar eru jafnar afborganir þá skilar það sér í hraðari eignamyndun. Fyrstu kaupendum og þeim sem fá úthlutað hlutdeildarláni er heimilt að nýta sér blandaða leið ef tekin eru óverðtryggð lán. Það að fá hluta af séreignargreiðslu inn á höfuðstól og hluta inn á afborgun er ekki hagkvæmur kostur en léttir sannarlega greiðslubyrðina. Hagkvæmast er að séreignargreiðslur komi til lækkunar á höfuðstól. Hlutdeildarlán eru mjög áhugaverður kostur fyrir þá sem falla undir þau skilyrði