Comparison of life insurance models in croatian insurance companies

Tema ovog završnog rada je usporedba modela životnog osiguranja u hrvatskim osiguravajućim kućama. Cilj ovog rada je prepoznati različite vrste polica životnog osiguranja na hrvatskom tržištu, ovisno o iznosu premije i dinamici njenog plaćanja, trajanju osiguranja, zdravstvenom stanju osiguranika i rizičnosti njegovog zanimanja te konačnom povratu na uloženu premiju (rentabilnost). Usporedba modela životnih osiguranja provedena je na pet različitih osiguravajućih društava koje posluju u Republici Hrvatskoj. Svrha sklapanja ugovora o životnom osiguranju je osiguranje određenih sredstava za potrošnju u nekom kasnijem trenutku. Primjeri za to su održanje određenog životnog standarda po ulasku u mirovinu, štednja za školovanje djece ili njihovo financijsko zbrinjavanje na početku samostalnog života. Također, životno osiguranje može biti usmjereno ka zaštiti i zbrinjavanju djece, partnera i roditelja u slučaju osiguranikove smrti, zaštiti poslovanja vlastite tvrtke ili povećanju nasljedstva. Postoje dvije osnovne vrste životnog osiguranja: osiguranje doživljenja i osiguranje života. U našem istraživanju hrvatskog tržišta susreli smo samo mješovito životno osiguranje kao model koji spaja ove dvije osnovne vrste životnog osiguranja. Znanstvena osnova životnog osiguranja leži na matematičkim modelima vjerojatnosti života i smrti koji ujedinjuju teoriju vjerojatnosti, statistiku i financijsku matematiku. Poglavito, premija životnog osiguranja počiva na matematičkom očekivanju osiguranog događaja u nekom ugovorenom budućem trenutku. Na temelju uplaćene premije očekuje se isplata osigurane svote koja, kao i osigurani događaj, može, ali i ne mora nastupiti. Određivanje ove premije temelji se na osnovnom principu aktuarske matematike koji uspostavlja korelaciju između uplaćenih neto premija i eventualno isplaćenih osiguranih svota, poštujući i načelo vremenske vrijednosti novca i karakter relevantnih stohastičkih1 procesa. Nakon kratkog prikaza osnova matematičkog pristupa, ovaj se rad usredotočuje na hrvatsko tržište životnog osiguranja i usporedbu ponuđenih modela s aspekta rentabilnosti za osiguranika, a na temelju informativnih izračuna osiguravajućih kuća