Model Asuransi Kesehatan Optimal Dengan Pengaruh Moral Hazard

Fenomena moral hazard bukanlah hal yang baru dalam asuransi kesehatan. Dalam teori asuransi, moral hazard dikenal sebagai perilaku tertanggung yang dengan sengaja memanfaatkan pelayanan kesehatan secara berlebihan. Perilaku moral hazard terbagi menjadi dua, yaitu ex-ante moral hazard dan ex-post moral hazard. Dengan menjaminkan diri dalam suatu asuransi kesehatan, terkadang tertanggung cenderung tidak melakukan upaya pencegahan terhadap penyakit. Perilaku ini dikategorikan sebagai perilaku ex-ante moral hazard. Berbeda dengan ex-ante, perilaku ex-post moral hazard muncul ketika tertanggung telah terserang penyakit. Tertanggung menggunakan pelayanan kesehatan secara berlebihan dengan cara memanipulasi biaya perawatan medis yang dibutuhkan. Perilaku-perilaku tersebut sering dipicu adanya model (kontrak) dasar asuransi kesehatan full coverage, dimana penanggung memberikan pertanggungan penuh terhadap tertanggung. Model asuransi kesehatan partial coverage dimana penanggung tidak memberikan biaya ganti rugi sepenuhnya, dapat digunakan untuk mencegah munculnya perilaku ex-ante moral hazard. Selain itu adanya sistem coinsurance dalam model (kontrak) asuransi kesehatan, dapat mencegah tertanggung berperilaku ex-post moral hazard