Suomen vakuutusala kilpailuoikeuden näkökulmasta: vakuutussääntely ja vakuutusyritysten yhteistyö.

Asiasanat: Kilpailuoikeus, vakuutussääntely, vakuutusala Vakuutusyritysten toiminta Suomessa on hyvin tarkkaan säänneltyä. Vakuutussopimuksia ja vakuutusyhtiöitä säännellään huomattavasti yksityiskohtaisemmin kuin sopimuksia ja yhtiöitä muilla aloilla, koska vakuutus on monimutkainen ja yleensä pitkä-aikainen tuote ja sillä on suurta taloudellista merkitystä kuluttajalle. Vakuutusmarkkinoilla on suhteellisen vähän yhtiöitä ja yhtiöiden tuotteet ovat hyvin samanlaisia. Lisäksi vakuutuksilla on kansantaloudellista merkitystä. Vakuutustoiminnan sääntelyn tarkoituksena on varmistaa vakuutuksenantajan vakavaraisuus ja suojata sopimussuhteen heikompaa osapuolta. Toisaalta kilpailu on taloutta ylläpitävä voima ja vakuutusalaa koskevat samat terveen ja toimivan kilpailun vaatimukset kuin muitakin aloja, eikä sääntely saisi estää näiden tavoitteiden toteutumista. Kilpailuoikeudella tarkoitetaan tässä tutkielmassa kilpailunrajoituksia, vakuutusyritysten alallepääsyä sekä vakuutusvalvontaa koskevia säännöksiä. Tutkielmassa selvitetään ensinnäkin millaista sääntelyä vakuutusalalla on ja miksi. Sekä alalle tuloa että alalla toimimista koskevat useat eri lait. Toimilupajärjestelmällä varmistetaan, että alalle tulevalla vakuutusyrityksellä on riittävä pääoma ja tietotaito toiminnan harjoittamiseen. Vakuutusvalvonnan tehtävänä taas on vakuutettujen ja vakuutuksenottajien etujen turvaaminen sekä vakuutustoiminnan terveen kehityksen ja terveen kilpailun turvaaminen. Valvontaa suorittaa Vakuutusvalvontavirasto. Vakuutusvalvonnassa keskeistä on yhtiön taloudellisen tilan, ennen kaikkea vakavaraisuuden valvonta. Myös vakuutusyhtiöiden osakkuudesta, johdosta ja yritysryhmistä säädetään laissa. Lisäksi tutkielmassa käsitellään EY:n ja Suomen kilpailuoikeutta sekä selvitetään vakuutusyhtiöiden tekemän tariffi- ja ehtoyhteistyön sisältöä ja perusteluita sekä sallittavuutta EY:n ja Suomen kilpailunrajoituksia koskevien säädösten kannalta. Tietynlainen horisontaalinen yhteistyö on sallittua, koska sen tulosten katsotaan tulevan vakuutuksenottajien eduksi. Analyysia eri säännösten vaikutuksista kilpailuolosuhteisiin tutkielmassa ei tehdä, vaan pääasiassa keskitytään selvittämään sääntelyn, yhteistyön ja kilpailuoikeuden sisältö. Lähdeaineistona tutkielmassa on käytetty sääntelyä, vakuutusvalvontaa ja kilpailuoikeutta koskevaa kirjallisuutta, lakitekstejä, hallituksen esityksiä sekä kansallisesti tai yhteisön toimielimissä ratkaistuja vakuutusalaa koskevia tapauksia.TIIVISTELMÄ II SISÄLLYS III LÄHTEET V 1 JOHDANTO 1 1.1. YLEISTÄ 1 1.2 TUTKIMUKSEN KOHDE JA RAJAUS 1 1.3 MÄÄRITELMIÄ 2 1.3 LÄHDEAINEISTO 3 2 SÄÄNTELYN TEORIAA 4 2.1 SÄÄNTELYKEINOJEN JAOTTELUTAPOJA 4 2.1.1 Oguksen jaottelu 4 2.1.2 Muita jaottelutapoja 6 2.2 VAKUUTUSSÄÄNTELY 8 2.2.1 Oikeussääntely yleisesti 8 2.2.2 Vakuutussääntelyn perustelut 9 2.2.3 Vakuutussääntelyn periaatteet 10 2.2.4 Vakuutussääntelyn kohteet 11 3 VAKUUTUSALALLE TULON SÄÄNTELY 12 3.1 SIJOITTAUTUMISOIKEUS YHTEISÖN ALUEELLA JA PALVELUIDEN VAPAA LIIKKUVUUS 12 3.2 PANKKI- JA VAKUUTUSPALVELUIDEN HARMONISOINTI 17 3.3 HALLINNOLLISET ALALLE TULON ESTEET 20 3.3.1 Vakuutusyhtiölain säännökset 20 3.3.2 Ulkomaisista vakuutusyhtiöistä annetun lain säännökset 21 3.3 MUUT ALALLE TULON ESTEET 24 4 VAKUUTUSVALVONTA 27 4.1 VALVONNAN TARKOITUS 27 4.2 SUOMEN VAKUUTUSVALVONNAN HISTORIA 30 4.3 VAKUUTUSVALVONTAVIRASTON TEHTÄVÄT 33 4.4 VAKUUTUSYHTIÖLAIN VALVONTAAN VAIKUTTAVAT SÄÄNNÖKSET: YHTIÖN OSAKKUUS, JOHTO JA YRITYSRYHMÄN LISÄVALVONTA 35 4.5 VALVONTA JA RAKENNEJÄRJESTELYT 38 4.5.1 Määräävän markkina-aseman väärinkäyttö sekä yrityskauppavalvonta 38 4.5.2 Finanssikonglomeraatit 42 4.5.3 Laki rahoitus- ja vakuutusryhmittymien valvonnasta 46 4.6 VALVONNAN VAIKUTUS KILPAILUUN 48 5 VAKUUTUSALAN KILPAILUNRAJOITUKSIA KOSKEVA LAINSÄÄDÄNTÖ 50 5.1 EUROOPAN YHTEISÖN KILPAILUOIKEUS 50 5.1.1 Vakuutusala Rooman sopimuksen soveltamisalaan 50 5.1.2. Rooman sopimuksen 81(1) artikla 51 5.1.3 81(2) artiklan mukainen mitättömyys 56 5.1.3 Ryhmäpoikkeusasetukset 56 5.1.4 Vakuutusalan ryhmäpoikkeusasetus 57 5.1.4 81(3) artikla, yksilöllinen poikkeuslupa 59 5.1.5 EY:n uudet täytäntöönpanosäännöt 61 5.2 SUOMEN KILPAILUNRAJOITUSLAKI 63 5.2.1 Vakuutusala yleisen kilpailulainsäädännön soveltamisalaan 63 5.2.2 Kilpailunrajoituslain kartellikielto 64 5.2.3 Seuraamukset kielletyistä järjestelyistä 68 5.2.4 Kartelleille myönnettävät poikkeusluvat 70 5.2.5 Puuttumattomuustodistus 72 5.2.6 Kilpailuviraston käytäntö poikkeuslupa-asioissa 73 5.3 VAKUUTUSYHTIÖLAIN 14 A LUKU 75 6 VAKUUTUSYHTIÖIDEN TEKEMÄ YHTEISTYÖ 77 6.1 TAUSTAA 77 6.2 TILASTOYHTEISTYÖ 78 6.3 RISKIMAKSUYHTEISTYÖ 79 6.3.1 Verband der Sachversicherer -tapaus 81 6.3.2 Muut maksuyhteistyötapaukset 83 6.4 EHTOYHTEISTYÖ 87 6.5 POOLIT 91 7 YHTEENVETO 9