Métamorphose technologique et institutions financières

Le développement des nouvelles technologies est la source d’une ère novatrice pour le milieu des services bancaires et financiers. Le cloisonnement traditionnel entre le monde commercial et le milieu financier s’effrite, des institutions financières et des entreprises commerciales (jeunes, dynamiques et innovantes) offrant des services inédits de paiement, de crédit et d’investissement aux consommateurs. L’encadrement juridique des institutions financières qui assurait une certaine protection au consommateur est remis en question sous l’influence des entreprises de technologies financières (FinTech). Cela pose de nombreux problèmes juridiques. D’une part, le régulateur canadien se montre ouvert à accepter cette forme de concurrence, tant pour le système bancaire ouvert que dans le domaine des paiements, tout en conservant à l’esprit de bien protéger les intérêts des consommateurs. D’autre part, l’envahissement de l’intelligence artificielle dans le domaine de l’investissement amène le juriste à réfléchir sur la pertinence de l’encadrement réglementaire du conseil financier, notamment lorsque l’humain se trouve remplacé par l’automate. Devant des enjeux considérables, le Canada doit définir un encadrement qui place le consommateur dans une position lui permettant de profiter des possibilités des entreprises de technologie financière sans se placer pour autant dans une position risquée.The development of new technologies heralds the start of a new era for banking and financial services. The traditional divide between the commercial and financial worlds is starting to disappear, as financial institutions and commercial enterprises (young, dynamic and innovative) offer new payment, credit and investment services to consumers. The legal framework for financial institutions that provided a level of protection for consumers is being challenged under the influence of financial technology (FinTech) enterprises, creating a number of legal problems. First, Canadian regulators appear willing to accept this new form of competition, in the open banking system and in the area of payments, while remaining aware of the need to protect consumer interests. Second, the way in which artificial intelligence has invaded the investment field encourages legal experts to reflect on the relevance of the regulatory framework for financial advice, especially when human beings are replaced by automatons. Faced with these significant issues, Canada must define a framework that enables consumers to take advantage of the opportunities offered by financial technology enterprises without placing themselves in a high-risk situation.El desarrollo de las nuevas tecnologías es la fuente de una nueva era para el entorno de los servicios bancarios y financieros. La segmentación tradicional entre el mundo comercial y el medio financiero se ha ido desmoronando al comprobar que instituciones financieras y empresas comerciales (jóvenes, dinámicas e innovadoras) ofrecen nuevos servicios de pagos, créditos e inversiones a los consumidores. El marco jurídico de las instituciones financieras que ofrecía una cierta protección al consumidor es cuestionado bajo la influencia de las empresas de tecnologías financieras (FinTechs), lo cual ha planteado numerosos problemas jurídicos. Por una parte, el gobierno canadiense parece estar de acuerdo en aceptar esta nueva forma de competencia tanto para el sistema bancario abierto como para el ámbito de los pagos, siempre teniendo en cuenta la protección de los intereses de los consumidores. Por otra parte, la invasión de la inteligencia artificial en el ámbito de las inversiones ha obligado al jurista a reflexionar sobre la pertinencia del marco reglamentario del consejo financiero, particularmente cuando el ser humano es reemplazado por la automatización. Ante estas considerables cuestiones, el gobierno de Canadá debe definir un marco en el cual se coloque al consumidor en una posición que le permita sacar provecho de las oportunidades de las empresas de tecnología financiera sin que se encuentre en una posición de riesgo