Greining á þeim húsnæðislánum sem eru í boði á Íslandi. Hver er besti kosturinn fyrir lántakanda?

Í þessari ritgerð er fjallað um allar þrjár húsnæðislánagerðirnar sem standa neytendum til boða en um er að ræða óverðtryggð, verðtryggð og blönduð lán. Farið verður yfir sögu verðbólgu og verðtryggingar á Íslandi og gerð fræðileg samantekt fyrir hverja lánagerð. Einnig eru gerðir útreikningar á hverri lánagerð og skoðað hvaða áhrif hinar ýmsu auka innágreiðslur á höfuðstól lánanna hafa á heildargreiðslu, vaxtabyrði og greiðslubyrði hverrar lánagerðar fyrir sig. Markmið ritgerðarinnar er að finna þá lánagerð og þá innágreiðslukosti sem verða til þess að minnka heildargreiðslu og vaxtabyrði lántakanda eins og hægt er, ásamt því að reyna að jafna greiðslubyrði sem mest yfir lánstímann. Niðurstaðan er sú að hagstæðast er fyrir lántakanda að taka óverðtryggt lán, nýta sér að greiða séreignarsparnað inn á höfuðstólinn, greiða uppsafnaðan 250.000 króna sparnað árlega inn á höfuðstól lánsins og að halda áfram að greiða upphaflega mánaðargreiðslu með auka innágreiðslum til að koma í veg fyrir að greiðslubyrði lækki á lánstímanum og stytta þar með lánstímann. Athygli er vakin á því að 250.000 króna árlegi sparnaðurinn er upphæð sem var valin af handahófi og getur verið hvaða upphæð sem er. Hins vegar er blandað lán einnig góður kostur en það dreifir áhættu vegna áfalla í efnahagslífinu miðað við að velja lán sem er annað hvort alveg verðtryggt eða alveg óverðtryggt