[[alternative]]Are there any difference between disability support insurance and long-term care insurance ? : from the consumers view point

碩士[[abstract]]現今醫療衛生設備的普及以及醫藥科技的進步使國人平均壽命延長，而人口老化問題也伴隨著失能人口的增加。而家庭型態及國人價值觀改變，加上少子化及婦女就業率提高而導致家庭照顧功能日益薄弱。未來長期照顧需求除了大幅提升之外，主要會仰賴外援，因而使國人意識到長期照顧保障之需求及重要性。保險公司推廣長期照顧保險已有多年，但種種因素導致市場接受度不高，所以銷售量一直不佳。近幾年有保險公司推出殘廢扶助保險，訴求長期照顧保障功能，保費與長期照顧保險相比也較為低廉，且理賠認定上，以殘廢等級認定較為明確。商品推出後，在市場上引起熱烈迴響，短短時間內銷售量已超越長期照顧保險。以現階段殘扶險行銷訴求觀點上，消費者是否瞭解這二項商品之保障差異？本論文以有購買殘廢扶助保險的消費者為調查對象進行研究分析，研究結果如下：1.清楚瞭解殘廢扶助保險之族群，瞭解商品主要保障範圍為解決發生殘廢導致的風險；但不清楚殘廢扶助保險之族群，認知保障範圍為解決老化或是罹患重病時的風險。2.不同年齡層購買殘廢扶助保險有不同保障需求。教育程度越高越清楚瞭解殘廢扶助保險保障；但教育程度越高不代表越清楚瞭解。3.長期照顧保險保障，而是有購買長期照顧保險之消費者與未購買者相比，前者越清楚瞭解保障內容，顯示是否瞭解商品內容與購買程度相關聯性。4.親朋友好友，家中是否有中重度殘廢或處於需要被照顧的狀態，影響族群購買保障之實際需求。[[abstract]]Thanks to the availability of healthcare services and advancement in medical technology, the average life expectancy of people in Taiwan is increasing, which also results in a gradually ageing population structure. While population ageing is accompanied by a rise in people with disabilities, low birth rate and increase in the percentage of women who are employed further weaken the function of family care for disabled people. As demand for long-term care escalates in the future, a large percentage of the care will reply on external support. Thus people in Taiwan become more and more aware of the necessity and the importance of long-term care protection. Insurance companies in Taiwan have been offering long-term care insurance (LTC insurance) for many years. Somehow its market acceptance has been lukewarm for various reasons. In recent years, some insurance companies introduce disability support insurance (DS insurance) that stresses long-term care protection. The premiums of such products are relatively low in comparison with long-term care insurance, and their benefits are more clearly defined for they are determined based on the degree of disability. DS insurance products have been warmly received in the market since their launch and their sales have surpassed that of long-term care insurance in a short period of time.From the marketing perspective of DS insurance, do consumers really understand the difference in the protection offered by those two types of products? This paper studies this topic targeting consumers who have purchased DS insurance and finds the following:1.Study subjects who clearly understand the nature of DS insurance realize that the product mainly covers the risk of disability; but study subjects who are not clear about the nature of DS insurance believe the product covers risks associated with ageing or dread disease.2.People in different age groups purchase DS insurance out of different protection needs.3.Study subjects who are higher educated understand more clearly the protection offered by DS insurance. However higher education does not mean better understanding of the protection offered by LTC insurance. Rather by comparing consumers who have and who have not purchased LTC insurance, the former understand better the nature of protection offered by LTC insurance, suggesting a correlation between comprehension of a product and the degree of consumer involvement. 4.Whether families or friends have moderately or severely disabled patients or patients who need constant care at home influences the decision of study subjects to purchase protection.[[tableofcontents]]目錄 第一章 緒論 1 第一節 研究背景 2 第二節 研究目的 5 第三節 研究步驟及流程 5 第四節 研究範圍與對象 6 第二章 文獻探討 7 第一節 國內長照險、類長照險、殘扶險商品之比較 7 第二節 消費者購買長照險及其他人身保險之需求 34 第三節 消費者購買長照險及其他人身保險之動機 42 第三章 研究方法 45 第一節 研究架構 45 第二節 研究變數型態及操作型定義 46 第三節 研究假設 49 第四節 問卷與抽樣設計 52 第四章 研究結果與分析 57 第一節 樣本結構分析 57 第二節 人口統計變項與殘扶險之保障認知差異分析 70 第三節 人口統計變項與長照保險之保障認知差異分析 80 第五章 結論與建議 89 第一節 結論 89 第二節 建議 92 第三節 對後續研究者之建議 95 參考文獻 96 附件 102 圖目錄 圖1-1-1中華民國1990年至2060年人口結構推估圖 2 圖1-3-1 本研究流程圖 6 圖3-1-1 研究架構圖 46 表目錄 表1-1-1 2011年-2036年我國失能人口推估 3 表1-1-2 2008年至2014國內保險業推展長照險概況表 4 表1-1-3 2014年1月至2014年8月國內保險業長照險與類長照險之初年度保費收入 4 表2-1-1 2015年1月至10月保險業推展長照險初年度保費收入 8 表2-1-2 長照險基本項目比較表(主約) 9 表2-1-3 長照險基本項目比較表(附約) 10 表2-1-4 長照險給付項目與內容比較表(主約) 15 表2-1-5 長照險給付項目與內容比較表(附約) 16 表2-1-6 2015年1月至10月保險業推展類長照險初年度保費收入 17 表2-1-7 類長照險給付項目與內容比較表 18 表2-1-8 2015年1月至10月保險業推展殘扶險初年度保費收入 19 表2-1-9 殘扶險基本項目比較表(主約) 21 表2-1-10 殘扶險基本項目比較表(附約) 23 表2-1-11 殘廢程度與保險金給付表-1 26 表2-1-11 殘廢程度與保險金給付表-2 27 表2-1-12 殘扶險給付項目與內容比較表(主約) 30 表2-1-13 殘扶險給付項目與內容比較表(附約) 33 表2-2-1 婚姻狀況對於購買保險商品需求文獻整理 34 表2-2-2 教育程度對於購買保險商品需求文獻整理 36 表2-2-3年齡對於購買保險商品需求文獻整理 37 表2-2-4 平均月收入對於購買保險商品需求文獻整理 39 表2-3-1 消費者購買保險商品動機文獻整理 42 表3-2-1 研究變數型態及操作型定義表 48 表3-4-1 CRONBACH‘S Α衡量標準 55 表4-1-1 依性別區分樣本結構 57 表4-1-2 依年齡區分樣本結構 58 表4-1-3 依婚姻狀況區分樣本結構 58 表4-1-4 依養育子女數區分樣本結構 59 表4-1-5 依教育程度區分樣本結構 59 表4-1-6 依平均月收入區分樣本結構 60 表4-1-7 依購買保險公司的殘扶商品區分樣本結構 60 表4-1-8 親朋好友裡，家中是否有人中重度殘或處於需要被照顧的狀態區分樣本結構 61 表4-1-9 依購買殘扶險主要因素區分樣本結構 61 表4-1-10 依對殘扶險保障內容瞭解程度區分樣本結構 62 表4-1-11 依購買殘扶險的主要目的區分樣本結構 63 表4-1-12 依購買殘扶險的主要目的區分樣本結構 63 表4-1-13 依發生殘廢後造成生活何種困難區分樣本結構 64 表4-1-14 依殘廢後每月新增額外花費區分樣本結構 64 表4-1-15 依發生殘廢後的平均餘命區分樣本結構 65 表4-1-16 依是否有購買長照險區分樣本結構 65 表4-1-17 依是否瞭解長照險之保障內容區分樣本結構 66 表4-1-18 依長照險是解決何種風險區分樣本結構 67 表4-1-19 依發生長照狀態每月新增額外花費區分樣本結構 68 表4-1-20 依一生中被長期照顧狀態的時間區分樣本結構 68 表4-1-21 依殘扶保險與長照保險保障相同區分樣本結構 69 表4-1-22 依如果還有預算，會購買或再購買長照保險區分樣本結構 69 表4-2-1 是否清楚殘扶險保障內容交叉分析表(婚姻狀況) 70 表4-2-2 是否清楚瞭解殘扶險保障內容交叉分析表(教育程度) 71 表4-2-3 是否清楚瞭解殘扶險保障內容交叉分析表 71 (親朋好友裡，家中是否有中重度殘或處於需要被照顧的狀態) 71 表4-2-4 購買殘扶險的最主要目的交叉分析表(年齡層) 72 表4-2-5 購買殘扶險的最主要目的交叉分析表 73 (親朋好友裡，家中是否有人中重度殘或處於需要被照顧的狀態) 73 表4-2-6 發生中重度殘廢時認為殘扶險最重要的功能交叉分析表(婚姻狀況) 74 表4-2-7 發生中重度殘廢時擔心造成生活困難交叉分析表 75 (親朋好友裡，家中是否有人中重度殘或處於需要被照顧的狀態) 75 表4-2-8 購買殘扶險的最主要的目與是否瞭解殘扶險保障內容交叉分析表 76 表4-2-9 人口統計變項與殘廢保險之保障認知檢定結果一覽表 79 表4-3-1 是否有購買長照險交叉分析表(婚姻狀況) 80 表4-3-2 是否有購買長照險交叉分析表(養育子女數) 81 表4-3-3 是否有購買長照險交叉分析表(教育程度) 81 表4-3-4 是否有購買長照險交叉分析表(個人平均月收入) 82 表4-3-5 是否清楚瞭解長照險保障內容交叉分析表(年齡層) 83 表4-3-6 是否清楚瞭解長照險保障內容交叉分析表(教育程度) 83 表4-3-7「殘扶險與長照險保障內容相同」認知交叉分析表(教育程度) 84 表4-3-8「殘扶險與長照險保障內容相同」認知交叉分析表 85 (親朋好友裡，家中有人中重度殘或處於需要被照顧的狀態) 85 表4-3-9 如果有預算會再購買長照險交叉分析表(平均月收入) 85 表4-3-10 如果有預算會再購買長照險與清楚瞭解長照險保障交叉分析表 86 表4-3-11 人口統計變項與長照保險之保障認知檢定結果一覽表 88[[note]]學號: 702560359, 學年度: 10