[[alternative]]Studies on the motivation and risk of reinstatement of the lapse policy of individual insurance

碩士[[abstract]]本文以A壽險公司個人險經審核獲准之復效保單，在回復效力一年內即發生事故，經保險公司已報已決之結案件，為研究對象。 研究的目的，在探討停效保單復效之現況；分析停效保單復效之動機；描述保單復效後短期理賠發生率及醫療給付之現象；探討保單在持續有效時，即有理賠記錄之保單，當復效後短期理賠之分析；分析同一被保險人多次理賠之現象，是否存在逆選擇情況。 研究結果發現，在事故原因分析，疾病高於意外事故；性別分析，女性疾病發生率及給付金額皆高於男性；男性意外事故發生率高於女性。在給付金額比較，復效保單高出壽險總體平均給付；理賠記錄分析，停效前曾申請過理賠之保單，復效後短期發生事故發生率及給付金額，亦高出無理賠記錄者。險種給付分析，以日額型終身醫療險最高，其次為手術醫療終身保險，第三為實支實付型，住院醫療限險。 A公司停效保單復效，理賠發生率及平均給付金額，高出整體經驗。保險公司應繼續保有核保重新審核權，重新核保確實可以防止逆選擇。但當契約在有效期間發生之疾病與事故，復效時不應以此既往症而拒絕。建議未來在修法時，應針對不同產品、險種，訂定不同審核權與定價制度。保險公司應建置核保、理賠、業務品質內控通報與獎懲機制，以防堵逆選擇。[[abstract]]This paper is to study and analyze the early claim (within 1 year of commencement reinstatement) results of the payment of individual life insurance reinstatement polices. A policy lapse in force again in compliance with the reinstatement provision of the policy owner must provide evidence of insurability satisfactory to the insurance companies. After this evidence is reviewed, the underwriter can recommend one of three actions: 1. To grant reinstatement as requested. 2. To decline reinstatement if the risk has increased so much that the underwriter cannot justify allowing the person to remain in the original risk class. 3. To offer to reissue the policy at a higher premium charge. There are five purposes of the study: 1. Discussing the lapsed policy phenomenon in Taiwan 2. Analyzing the intention to reinstate a policy. 3. Describing the early claim result. 4. Discussing the influence of claim records before lapsed. 5. Analyzing the insured apply repeat claim histories We hope that this study could be beneficial to the government and insurance companies. The major findings of this study are as follows： 1. The female’ morbidity is higher than male after reinstatement. 2. The probability of the male suffered accident incident is higher than the female. 3. The client gained the benefit of claim has higher risk than before lapsed. 4. The policies of reinstatement has higher loss ration and payment than without lapsed policies. To remain the right of policy owner must provide evidence of insurability satisfactory to the insurance companies that prevent the anti-selection. To permit reinstatement as requested must base on various product .[[tableofcontents]]目錄 第一章 緒論 -------------------------------------------------------1 第一節 研究動機與目的-----------------------------------------1 第二節 研究範圍與對象-----------------------------------------2 第三節 研究架構與流程-----------------------------------------4 第四節 資料蒐集與分析-----------------------------------------11 第五節 研究限制-----------------------------------------------22 第二章 停效保單復效之現況探討-------------------------------------23 第一節 復效條款與法令探討-------------------------------------24 第二節 人身保險保單復效之現況分析-----------------------------30 第三節 保單復效核保作業流程-----------------------------------34 第四節 停效保單復效動機之分析---------------------------------40 第三章 保單復效後短期理賠之現象分析-------------------------------47 第一節 復效保單之分析-----------------------------------------47 第二節 意外傷害事故分析---------------------------------------52 第三節 疾病事故分析-------------------------------------------57 第四節 短期理賠與風險變數顯著性檢定---------------------------61 第四章 保單理賠記錄分析-------------------------------------------66 第一節 停效保單理賠記錄分析-----------------------------------66 第二節 同一被保險人再次理賠分析-------------------------------70 第三節 理賠案例研討-------------------------------------------74 第五章 結論與建議-------------------------------------------------87 第一節 結論---------------------------------------------------87 第二節 發現---------------------------------------------------94 第三節 建議---------------------------------------------------95 參考文獻： 一、 中文-----------------------------------------------------------96 二、 英文-----------------------------------------------------------97 表目錄 表2-4-1：九十三年壽險業被保險人死亡原因分析---------------------------42 表3-1-1：A公司停效保單性別因素分析------------------------------------48 表3-1-2：A公司復效保單短期出險風險因素分析----------------------------48 表3-1-3：A公司復效保單短期出險事故類別分析----------------------------50 表3-2-1：A公司復效保單意外醫療限額附約分析----------------------------52 表3-2-2：A公司復效保單意外醫療日額附約分析----------------------------53 表3-2-3：壽險業意外傷害醫療險給付與A公司復效保單比較------------------53 表3-2-4：A公司復效保單短期意外傷害原因分析-----------------------------54 表3-2-5：壽險業個人傷害保險意外醫療限額經驗損失率----------------------55 表3-2-6：壽險業83-88年度意外醫療限額暴露數、醫療限額及綜合粗醫療率-----------------------------------------------------------------------55 表3-2-7：壽險業83-88年度意外醫療限額暴露數、醫療日額及綜合粗醫療率-----------------------------------------------------------------------56 表3-3-1：A公司復效保單各險種理賠給付分析------------------------------58 表3-3-2：A公司復效保單理賠給付分佈------------------------------------59 表3-3-3：壽險業87-92年平均醫療給付------------------------------------59 表3-3-4：各保險公司93年個人健康險給付金額比較-------------------------60 表3-4-1：A公司復效保單理賠記錄與性別因素交叉分析-----------------------61 表3-4-2：A公司復效保單各職業類別件數占率-------------------------------62 表3-4-3：A公司復效保單各職業類別發生率分析-----------------------------62 表3-4-4：A公司復效保單職業類別與理賠記錄交叉分析-----------------------63 表3-4-5：A公司復效保單體檢因素與理賠記錄交叉分析-----------------------64 表3-4-6：A公司復效保單醫療給付金額與理賠記錄、發生率分析---------------65 表4-1-1：A公司復效保單件數與發生率分析--------------------------------67 表4-1-2：A公司復效保單理賠記錄與給付金額分析--------------------------67 表4-1-3：A公司復效保單性別與理賠記錄交叉分析--------------------------67 表4-1-4：A公司復效保單各職業類別與理賠記錄件數分析--------------------68 表4-1-5：壽險業平均醫療給付與A公司復效保單理賠給付金額、發生率比較 -------------------------------------------------------------69 表4-2-1：A公司復效保單同一被保險人理賠件數分析------------------------70 表4-2-2：A公司復效保單同一被保險人理賠事故原因與給付金額比較----------71 表4-2-3：A公司復效保單同一被保險人理賠記錄與給付金額交叉分析----------71 表4-2-4：A公司復效保單同一被保險人事故原因與理賠記錄交叉分析----------72 表4-2-5：A公司復效保單同一被保險人各險種給付分析----------------------73 圖目錄 圖1-3-1：研究架構-----------------------------------------------------5 圖1-3-2：研究流程-----------------------------------------------------6 圖1-3-3：章節大綱-----------------------------------------------------9 圖1-4-1：資料篩選流程------------------------------------------------13 圖1-4-2；資料篩選及研究對象選取流程----------------------------------14 圖2-3-1：A公司復效作業流程-------------------------------------------36 圖3-1-1：復效保單短期理賠分析流程-------------------------------------51[[note]]學號: 792590415, 學年度: 9