Ilmeisen kevytmielinen velkaantuminen velkajärjestelyn esteenä

Tämän laadullisen pro gradu -tutkielman tarkoituksena on ollut selvittää,mitä tarkoitetaan ilmeisen kevytmielisellä velkaantumisen tavalla, joka on yksityishenkilön velkajärjestelyn este. Velkajärjestely järjestelmänä tarjoaa ylivelkaantuneelle ihmiselle mahdollisuuden velkojensa anteeksiantoon joko osittain, tai kokonaan. Ilmaisu "ilmeisen kevytmielinen" viittaa moraaliseen punnintaan, jolla velkajärjestelypäätöksen tekevä tuomioistuin arvioi velkaantumisen tavan hyväksyttävyyttä. Tutkimusaineistoni koostuu neljästätoista korkeimman oikeuden vuosina 1995-2004 antamasta ennakkopäätöksestä, joissa ratkaistavana kysymyksenä on ollut velkaantumisen kevytmielisyys. Analyysimenetelmänä on käytetty sisällönanalyysiä. Tutkielmani teoriaosuudessa esittelen yksityishenkilön velkajärjestelyn edellytyksiä sekä yhteiskunnallista kehitystä. Lisäksi käyn läpi nykypäivän luottoyhteiskunnan toimintamekanismeja, velaksi elämisen normaaliutta sekä velkaongelmien syntyä. Viimeisenä tarjoan näkökulmia moraalin luoteeseen, joilla on edelleen merkityksensä tuomioistuinten päätöksenteossa. Tutkimukseni tuloksissa erottui viisi erilaista kategoriaa/argumenttikimppua, joilla korkein oikeus arvioi ilmeisen kevytmielistä velkaantumisen tapaa: velan syntyperusteet, tapa hoitaa taloutta, perheen merkitys moraalin tulkinnassa, sosiaalinen suorituseste ja henkilökohtainen motivaatio. Näiden kategorioiden perusteella on mahdollista todeta, että vastasyinä velkaantumisen kevytmielisyydelle korkein oikeus piti esimerkiksi suhteellisuudentajua ja kohtuullisuutta otetussa velkamäärässä, vastuunkantoa talousasioiden hoidossa, omistusasumista ja lähisukulaisten velkojen takaamista sekä aktiivista yrittämistä, jopa riskinottoa velkaongelmista yli pääsemiseksi. Velkajärjestely ei ole kaikille tarkoitettu menettely ja sisältää ajatuksen velkataakan helpottamisen ansaitsemisesta. Ilmeisen kevytmielisyyden kriteerit täyttyvät esimerkiksi harkitsemattomasti otetuissa pienlainoissa, mikäli laina on käytetty "ylellisyyskulutukseen" tai otettu ilman selvää ja realistista suunnitelmaa velan takaisinmaksusta. Aineistoni perusteella voidaan päätellä, että velkajärjestelyn kyky ratkaista 2010-luvun kulutuskeskeisessä luottoyhteiskunnassa ilmeneviä uudenlaisia, jatkuvasti kasvavia velkaongelmia on erittäin rajallinen. English summary: Evidently light-minded debt as a barrier to personal bankruptc