The study of Disposition of Unpaid Card Debts and Consumer Loan Problems

論文摘要 從2001年間台灣金融市場陷入本國歷史上最大的系統性金融風暴的高峰，全體金融體系總體逾期放款率達8.16％，總金額為13,274億元，經過政府、業界大家共同努力的結果，風波才逐漸平息，殊不知一波未平另一波又起，到了2005年，消費金融卡債等小額貸款又引發了另一次的風暴，而這次風暴不僅影響金融機構的財務風險，也因為小額債務人人數眾多，而引發了嚴重的社會問題政治事件，因此如何能夠妥善處理解決以渡過危機，確實不是一件容易的事。 由於職務上的關係，本人參與了主管機關及銀行公會等單位召開的多次會議，也承擔了部分任務，親身投入工作。因此，本研究包括了主管機關政策面的處置疏導、金融業者的因應措施、國外機構的類似經驗以及專業AMC公司處理逾期放款實務上的作法等。基於個人從事金融相關業務多年的經驗，希望從業界授信策略的錯誤、追求業績實務上的操作失當，以及社會上道德的認知迷失等因素加以剖析，並研提相關解決方法，以提供業界解決卡債有關問題的參考。 關鍵字：不良債權；逾期放款；卡債問題Abstract In 2001, Taiwan’s financial market fell into the most critical systematic risk in history with the total financial market non performing loans amounted to NT$ 1,327 billion and non performing loan ratio reached 8.16%. After government and financial industry’s joint efforts, the tempest has been appeased gradually. In 2005, another storm came due to credit cards and cash cards. Since there are so many small amount debtors involved, it not only resulted in financial risks to financial institutions but also caused serious social problems and even political issues. Therefore, it’s really a tough task to handle the crisis properly. Owing to my present job, I took part in various discussions with supervising institutions, Bankers Association and was personally engaged in the relevant operations. This research included government organizations’ policy operations, financial institutions’ related measures, foreign similar experiences and professional AMC’s practical methodologies in handling non performing loans. Based on my personal long-term financial experiences, it’s my sincere hope that through the analyses in the loan strategy mistakes made by the banking sectors, the practical improper operations to pursue performances and the discrepancy in social morale recognition, I could provide some solutions to the financial sectors in handling relevant card debts problems. keywords：non performing loans, non performing loan ratio, card debts problems目錄 第一章 緒論 1 第一節 研究動機 1 第二節 研究目的 4 第三節 研究方法 5 第二章 不良消費性債權之形成原因 7 第一節 消費性貸款的定義及分類 7 第二節 不良房屋貸款的形成 7 第三節 不良動產擔保消費性貸款的形成 9 第四節 不良信用卡及現金卡貸款的形成 10 第三章 債務催理之程序與方法 12 第一節 債權之評價 12 第二節 債權之取得 13 第三節 債權之調查與分類 15 第四節 催收方法與執行技巧 17 第四章 卡債及其衍生之社會問題探討 22 第一節 總體面 22 第二節 卡債形成原因及衍生之社會問題 26 第三節 卡債衍生之社會問題之解決 32 第四節 政府之措施 34 第五章 國外不良債權之處理經驗探討與協助弱勢族群之作法建議 46 第一節 處理金融機構不良債權國外作法之比較 46 第二節 陽光AMC 之成立 63 第三節 陽光AMC債權之管理與維護 64 第六章 消金及卡債風暴金融政策與市場機制之因應 67 第一節 監理政策措施 69 第二節 金融機構之因應 72 第三節 道德風險之省思 83 第七章 結論與建議 85 第一節 結論 85 第二節 建議 86 參考文獻 89 表目錄 表2 1金融機構辦理消費者貸款變動分析表 7 表2 2雙卡新增遲延繳款狀況分析表 11 表4 1 信用卡及現金卡逾期人數之結構分析 23 表4 2卡債問題對GDP成長率影響 24 表4 3每萬人之分支機構家數 27 表4 4 民間最終消費占GDP的比率 28 表4 5存款貨幣機構超額流動準備 29 表4 6 卡債族的消費習性分類 31 表4 7 協商條件分類表一 39 表4 8 協商條件分類表二 39 表4 9 行政院關懷扶助卡債族工作小組處理成效統計表 41 表4 10 張老師基金會心理輔導諮商個案統計表 42 表4 11 協商期數暨利率表 42 表4 12 截至95年5月12日止案件數 43 表5 1 陽光協商條件表 65 表6 1 差別循環信用利率彙整表 77 圖目錄 圖3 1 標準化作業流程圖 17 圖4 1 消費金融案件債務協商機制流程圖 44 圖6 1 消費金融業務客戶行為評分系統及應用模型流程圖 80 圖6 2 信用風險統計評分模型製作簡介圖 81 圖6 3 產品效益經濟模型–依產品及客戶財務調整圖 8