Housing Loans Offered by Croatian Commercial banks

Stambeni zajmovi su namjenski zajmovi čija namjena može biti: izgradnja nekretnine, kupnja nekretnine, dogradnja, završetak gradnje ili adaptacija. Da bi se sklopio ugovor komitenta i banke o stambenom zajmu, prethodno je potrebno proći cijelu proceduru odobravanja zajma, koja se sastoji od četiri koraka. Postoje mnogi instrumenti osiguranja naplate zajma, ali najčešće je to upis hipoteke na nekretninu. Za obračun kamata u ovome radu primjenjivan je nominalni kamatnjak, iako hrvatske poslovne banke danas primjenjuju relativni kamatnjak. Obračun kamata kod zajmova je složen i može biti dekurzivan ili anticipativan. Kod ovih stambenih zajmova primijenjen je dekurzivan obračun kamata, koji predstavlja obračun kamata na kraju razdoblja ukamaćivanja od glavnice s početka tog razdoblja. Zajam se otplaćuje postupno, prema posebnom amortizacijskom planu, anuitetima. U anuitete su uključeni i dio duga i pripadajuće kamate. Dio duga i pripadajuće kamate određuju se tako da o dospijeću dug bude u potpunosti isplaćen. Vremensko razdoblje u kojem anuiteti dospijevaju je zadano na godišnjoj razini. Za svaki je zajam potrebno izraditi plan otplate zajma, koji za korisnike zajma predstavlja pregled iznosa i rokova njegovih obveza, a za banku je to plan priljeva sredstava. Kako bismo saznali koja je ponuda stambenog zajma najprihvatljivija, razmotrene su ponude četiri hrvatske poslovne banke, to su: Zagrebačka banka d.d., Jadranska banka d.d., Croatia banka d.d. i Karlovačka banka d.d. Zadani uvjeti bili su: rok otplate od dvadeset godina, iznos zajma od sto tisuća eura i konstantni anuiteti