Digitaliseringens påverkan på bankers kreditbedömning av företag

Banklån är den vanligaste externa finansieringskällan för företag. När banken lånar ut kapital är säkerställning av återbetalning i fokus eftersom banken inte vill ta någon risk. För att säkerställa återbetalningsförmågan hos kunden genomförs en kreditbedömning. Effektiv kreditgivning beskrivs som utlåning av kapital till en kund som har förmåga att betala tillbaka lånet. För att bedöma om ett företag har återbetalningsförmåga samlar kreditgivaren in en mängd information. Det finns två olika typer av synsätt när det gäller kreditgivning, vid transaktionsorienterad kreditgivning fokuserar kreditgivare på hård information såsom finansiella rapporter och säkerheter. Vid relationsorienterad kreditgivning fokuserar kreditgivaren på mjuk information såsom ägaren och magkänsla. Det finns dock problem i att uppnå en effektiv kreditgivning på grund av den informationsasymmetri som finns mellan långivare och låntagare. Enligt tidigare forskning anses informationsasymmetrin kunna minskas med hjälp av den relationsorienterade kreditgivningen. Digitaliseringen som sker i dagens samhälle har och kommer påverka relationen mellan bank och kund. Digitalisering förväntas leda till att de personliga mötena mellan långivare och låntagare kommer bli färre, vilket även påverkar inhämtningen av den mjuka informationen. Det finns ett forskningsgap avseende hur relations- och transaktionsorienterad kreditgivning samt hur bankers kreditbedömningen i sin helhet påverkas av ökad digitalisering. En kvalitativ undersökning baserad på intervjuer med kreditgivare på olika banker har genomförts för att besvara studiens forskningsfråga: Hur påverkar den pågående digitaliseringen bankernas kreditbedömning och vilka konsekvenser innebär det för relations- och transaktionsorienterad kreditgivning? Syftet med denna studie är att beskriva och förstå hur bankernas kreditbedömning påverkas av ökad digitalisering inom banksektorn, med utgångspunkt i transaktions- och relationsorienterad kreditgivning. Studien syftar även till att utveckla en teoretisk modell av hur kreditbedömning av företag påverkas av digitalisering. Studien utgår från en deduktiv ansats med ett kvalitativt angreppssätt. Studiens primärdata har samlats in genom intervjuer med respondenter från Nordea, Handelsbanken, SEB, Swedbank och Sparbanken Skåne. Resultatet av studien visar att relationen mellan långivare och låntagare fortfarande är viktig. Digitalisering förväntas inte påverka mängden personliga möten i större utsträckning jämfört med idag. Kreditgivning till företag är mer komplex än kreditgivning till privatpersoner. Kreditgivning kommer därför inte gå att digitaliseras helt, den mänskliga faktorn kommer fortfarande behövas. Möjligheten att digitalisera vissa moment i kreditgivningsprocessen samt digitalisera små företagslån förväntas genomföras i framtiden. Studien har även resulterat i teoretiska och praktiska implikationer. Studien har bidragit till tidigare forskning kring kreditgivning genom att förklara hur digitaliseringen påverkar relations- och transaktionsorienterad kreditgivning samt hur bankers kreditbedömning påverkas av digitalisering. Studien har även praktisk relevans för bankerna genom att studien gett kunskap om hur digitaliseringen påverkar kreditbedömningen vilket kan tas i beaktning vid vidareutveckling av digitala system. Bank loans are the most common external source of funding for companies. When the bank lends capital, the repayment is in focus because the bank does not want to take any risk. To ensure customer repayment, a credit assessment is conducted. Effective lending is described as lending capital to a customer who is able to repay the loan. To assess if a company has a repayment capacity, the creditor collects a wealth of information. There are two different types of approaches when it comes to credit lending; transaction-oriented lending focuses on hard information such as financial statements and collateral. Creditors that are relationship-oriented focuses on soft information such as the owner of the company and gut feeling. However, there are problems in achieving effective credit lending because of the existing information asymmetry between lenders and borrowers. According to previous research, information asymmetry can be reduced by means of the relationship-oriented credit lending. Digitalization in today's society has and will affect the relationship between bank and customer. Digitalization is expected to result in fewer personal meetings between lenders and borrowers, which will affect the gathering of the soft information. There is a research gap regarding how relations and transaction-oriented credit lending and banks credit assessment are affected by increased digitalization. A qualitative survey based on interviews with creditors at different banks has been conducted to answer the research question: How does the current digitization affect banks credit assessment and what consequences does it have for relations and transaction-oriented credit granting? The purpose of this study is to describe and understand how banks' credit assessment is affected by increased digitalization within the banking sector, based on transaction and relationship-oriented credit granting. The study also aims to developing a theoretical model of how credit assessment of companies is affected by digitization. The study is based on an deductive methodology with a qualitative approach. The study's primary data have been collected through interviews with respondents from Nordea, Handelsbanken, SEB, Swedbank and Sparbanken Skåne. The result of the study shows that the relationship between lenders and borrowers remains important. Digitalization is not expected to affect the amount of personal meetings to a greater extent than they currently do. Credit to companies is more complex than credit to private individuals. Credit lending will therefore not be fully digitalized, the human factor will still be needed. The possibility of digitizing certain steps in the lending process and digitizing small business loans is expected to be implemented in the future. The study has also resulted in theoretical and practical implications. The study has contributed to previous research on credit lending explaining how digitalization affects relationship- and transaction-oriented credit lending and how banks' credit assessment is affected by digitization. The study also has practical relevance to banks, giving banks knowledge of how digitalization affects the credit lending, which can be taken into account in further development of digital systems