Les mutuelles : l’intéressement des membres

Les mutuelles : l’intéressement des membres Introduction suggérée Il existe plusieurs « courants » ou catégories d’institutions impliquées dans la microfinance. Parmi elles la première catégorie est d’inspiration plus coopérative car elle met en place ou renforce des organisations populaires où les microentrepreneurs sont à la fois épargnants et emprunteurs du système. Elles portent différents noms selon le pays : mutuelles d’épargne et de crédit, caisses populaires, banques villageoises, caisses villageoises, coopératives d’épargne et de crédit, mais leur spécificité est toujours la même : le capital détenu appartient aux membres. Dans cette interview nous allons rencontrer Monsieur Ahomagnon Venance, directeur d’une de ces mutuelles, la MEPEC ou Mutuelle d’épargne et de prêts pour l’épanouissement communautaire, située à Tankpé dans l’arrondissement de Godomey, dans le sud du Bénin. Il répond aux questions de Félix Houinsou. Début de la bande : «Notre activité principale ici c’est la collecte …» Fin de la bande : «…est supérieure à notre disponibilité financière. » Durée de la bande : 7’40 Annonce de fin : Cette émission vous était proposée par le CTA. Transcription Ahomagnon Notre activité principale, ici, c’est la collecte des épargnes et l'octroi de prêts à la population. Pour l’épargne, il y a plusieurs produits : nous avons l’épargne à vue, c'est-à-dire que ce qu'on dépose, on peut venir le chercher à tout moment, le placement aussi que nous appelons compte bloqué dans notre jargon ordinaire et nous avons aussi les tontines journalières que chaque membre peut venir déposer, ne serait-ce que 100 francs, 200 francs etc. Nous avons la tontine hebdomadaire, ça là c’est par semaine, nous avons la tontine mensuelle et c’est ces épargnes que nous collectons pour consentir des prêts à nos sociétaires. Houinsou Est-ce que vous pouvez nous dire comment est née l’initiative de création de cette mutuelle d’épargne ? Ahomagnon C’est dans les villes que l’on constate qu’il y a beaucoup de banques, il y a beaucoup d’institutions financières et les villages sont oubliés donc c’est pour cela que nous constituons un petit groupe et nous avons réfléchi et nous avons dit, ben, la population à la base n’a pas la possibilité d’épargner un peu de sous dans une institution. Donc à partir de là, nous avons fait des recherches et nous avons mis en place cette institution financière qui permet à la population de venir placer ne serait-ce que 2 000, 3 000 francs, etc. La population, la plupart, la majorité est analphabète donc on permet à ces analphabètes-là de placer quelques sous et d’avoir un petit crédit pour leurs activités génératrices de revenus. Houinsou A vous entendre parler, on a l’impression que votre clientèle est constituée essentiellement de ruraux ? Ahomagnon Non, nous avons commencé avec les ruraux d’abord et c’est avec ces gens là que nous évoluons … Au lieu de laisser l’argent dans un trou ou bien dans une bouteille ou bien pour éviter la disparition par le vol ou par incendie, cette population à la base préfère venir placer l’argent chez nous. Houinsou Est-ce que c’est un capital constitué seulement par les sociétaires ou c’est un capital octroyé par l’Etat ? Ahomagnon Actuellement c’est un capital constitué par les membres, les sociétaires. L’Etat nous a donné l’autorisation de faire mais l’Etat n’a pas de placements. Houinsou Pour être membre de la MEPEC, quelles sont les conditions d’adhésion à remplir ? Ahomagnon Pour être membre, c’est facile parce que comme nous travaillons avec la population rurale, nous ne sommes pas trop exigeants en matière de toute chose. C’est la confiance. Donc il suffit seulement d’avoir trois photos d’identité, 1 000 francs pour l’adhésion, 2 000 francs de part sociale, donc en conclusion il faut 3 000 francs avec trois photos. Si vous avez une carte d’identité, c’est un atout mais si vous n’avez pas de carte d’identité, nous avons nos systèmes pour bien vous connaître avant l’ouverture du compte et vous donnez l’adresse complète et c’est tout. Houinsou Est-ce que votre institution applique des taux d’intérêt beaucoup plus compétitifs que ceux appliqusé par les autres prestataires de microfinance ? Ahomagnon Notre taux est inférieur à un taux général mais dans un pays on n’est pas très libre de pratiquer le taux que nous voulons. Il y a un seuil donc nous pratiquons le taux que l’Etat décide. Houinsou Si je suis membre de votre mutuelle et que je souhaite avoir du crédit, vous pouvez me dire les conditions que je dois remplir avant que vous m’octroyez ce crédit ? Ahomagnon Pour avoir du crédit dans notre institution, c’est très simple. Dans un premier temps, il faut être d’abord membre, c'est-à-dire adhérer, avoir son livret et faire un peu de mouvement, avoir les 20% de ce que tu veux passer et on va étudier le dossier avant de vous donner le crédit et si le montant est un peu élevé, nous exigeons aussi des garanties parce que nous ne voulons pas avoir trop d’impayés parce que nous sommes très exigeants pour le remboursement. Le remboursement c’est notre point fort. Quand l’argent est parti, l’argent doit revenir. Houinsou Un client qui est membre de votre mutuelle d’épargne et qui veut avoir des prêts, quel est le montant maximum qu’il peut demander ? Ahomagnon Ça dépend de l’évolution de l’institution : si l’institution a beaucoup d’argent et que l’institution ne fait pas de prêts, l’institution ne peut pas supporter ses charges parce que c’est avec les intérêts que nous supportons les charges de notre institution, donc une institution qui ne fait pas de prêts, c’est une institution qui ne va pas évoluer donc nous n’avons pas un plafond fixe. Nous savons que nous commençons à partir de 20 000 francs pour les petits commerçants mais pour le plafond, nous évoluons en fonction de notre disponibilité financière et quand un client est crédible, plus il paye le crédit antérieur, plus on lui accorde de l’argent. Actuellement nous pouvons passer jusqu’à cinq millions, dix millions pour un individu. Houinsou Avant d’octroyer ces crédits à vos clients, est-ce que vous prenez le soin de leur demander à quoi serviront les fonds parce qu’il y en a certains, pour cause de décès, ils ne viennent pas faire des crédits pour aller faire les obsèques de leurs parents ou encore pour aller doter des femmes ? Ahomagnon Non, en matière de crédit, on est encore éducateur : ceux qui veulent prendre du crédit, on les sensibilise, on fait des séances d’animation, on leur donne le temps de poser beaucoup de questions sur leurs activités et quand quelqu’un choisit une activité donnée, on lui dit les conséquences de cette activité. Sinon une activité mal choisie entraîne des impayés, entraîne des retards d’abord et des impayés. Nous leur parlons beaucoup des crédits à risque parce qu'il ne s’agit pas de prendre des crédits pour aller prendre des produits prohibés, il ne s’agit pas de prendre des crédits pour aller doter une femme, il ne s’agit pas d’aller prendre du crédit pour aller faire l’enterrement de façon exagérée. Notre argent c’est pour des activités génératrices de revenus. Houinsou Alors pour le recouvrement de ces crédits, quelles sont les conditions que vous offrez à vos clients ? Ahomagnon Le remboursement varie selon les clients. Il y a des clients qui décident de rembourser par cinq jours, des clients qui décident de rembourser de façon hebdomadaire et d’autres mensuellement. Ça dépend de la distance, ça dépend du taux, ça dépend du montant, ça dépend aussi de l’activité donc cinq jours, hebdomadaire ou mensuel. Houinsou Pour le recouvrement de vos créances, dites-nous un peu comment vous procédez. Ahomagnon Oui, c’est le domaine le plus difficile parce qu’il y a des femmes qui vont prendre l’argent, des fois c’est des cas de force majeure, maladie, vol ou incendie … Pour ces cas-là c’est difficile de recouvrer le montant mais nous essayons… Nous ne pardonnons pas puisque dans ce domaine quand vous prenez l’argent de la population, que vous octroyez des prêts et que vous n’êtes pas en mesure de faire le recouvrement, c’est que votre institution ne va pas trop durer. Effectivement il y a des cas sociaux. Même s’ils ne respectent pas l’échéance, toujours est-il que l’argent est remboursé parce qu’avant de prendre l’argent chez nous, vous avez des témoins. Si vous êtes femme, votre mari doit être impliqué dedans, votre mari doit être votre avaliseur, c'est-à-dire votre témoin. Et quand vous êtes mari aussi, votre femme peut être votre avaliseur ou bien un ami peut être votre avaliseur. Houinsou En dehors de ce problème de recouvrement, quels sont les autres problèmes auxquels la MEPEC est souvent confrontée ? Ahomagnon Il y a des clients qui sont très crédibles et ces clients-là demandent une somme donnée que notre institution n’est pas en mesure de satisfaire donc la demande de crédit est supérieure à notre disponibilité financière. Fin de la bandeDans les mutuelles, le capital détenu appartient aux membres et ils en sont aussi les gestionnaires. Nous découvrons l'une de ces mutuelles au Bénin