Basel III : A study about how banks and their customers are affectedby the new regulations

I ett försök att förhindra framtida bankkriser och göra banker stabilare mot svängningar i ekonomin upprättade Baselkommittén 1993 ett regelverk som kom att benämnas Basel-1. Bankerna skulle bli stabilare genom att stärka kapitaltäckningsreglerna. Dessa regler lyckades inte uppnå sitt syfte och regelverket ansågs otillräckligt. Nya regler utformades och Baselkommittén arbetade fram ett åtstramat regelverk, Basel-2. Den finansiella krisen 2008 visade dock att även Basel-2 regelverket var otillräckligt. Med anledning av detta så har nu Baselkommittén arbetat fram, nya, mer åtstramade regler med högre kapitalkrav för banker som kommer att införas med start 2013 och som kallas Basel-3. För att få en förståelse för hur Basel-3 kan komma att påverka bankerna och några av dess intressenter har två problemformuleringar tagits fram. Hur tror bankkontorschefer att banker kommer att påverkas av det nya regelverket Basel-3? Hur tror bankkontorschefer att deras kunder kommer att påverkas av det nya regelverket Basel-3? Studien har avgränsat sig till banker på Gotland och intervjuer är gjorda med kontorschefer på Handelsbanken, Nordea och Swedbank. Detta för att få svar på hur de tror att regelverket kan komma att påverka bankerna och deras kunder. Vi har använt oss av noggrant utvalda frågor och skapat ett frågeformulär som besvarats av respondenterna. I teoridelen presenteras intressentmodellen för att få en ökad förståelse för vilka intressenter som kan beröras av en organisations förändringar. Den intressent vi tittar närmare på är framförallt bankens kunder. Teori om Baselregelverken baseras i huvudsak på rapporter och artiklar från Sveriges Riksbank, Finansinspektionen och Basels respektive hemsidor. Undersökningen visar att regelverket Basel-3 kommer påverka bankerna och deras kunder på flera sätt. De högre kapitalkraven samt de nya likviditetsreglerna innebär att bankerna måste skaffa mer kvalitativt kapital för att kunna stå emot negativa förändringar i ekonomin. Detta kräver att bankerna måste förändra sina risksystem vilket leder till höga kostnader. Respondenterna tror att dessa kostnader framförallt kommer att läggas på kunderna genom högre räntor. De tror även att regelverket Basel- 3 kommer att påverka de mindre bra kunderna genom att det blir svårare för dessa att få lån.To prevent the emergence of bank crises and to help banks resist turbulent economy, the Basel Committee created a regulation framework. This framework was introduced in 1993 and was called Basel-1. During the years this framework has been changed to suite new situations. The latest change was done after the financial crises in 2008 and is going to be implemented in 2013. This, latest edition is called Basel-3 and includes among other things a strong capital requirement. Before the implementation of Basel-3 many questions has come to light. To answer some of these, two problem formulations have been created in this thesis. How do the bank office managers think that they will be affected by the new regulations of Basel-3? How do the bank office managers think that their customers will be affected by the new regulations of Basel-3? To seek the answers to these questions, three bank directors have answered quite many questions in interviews and by e-mail. These answers have been formed and put together to get an idea of what they think will happen when the new regulations of Basel-3 will be implemented. When analyzing these answers the authors have found out that both the banks and their customers probably and already have been affected by these new regulations in quite many ways